Was ist ein Ratenkredit?
Grundsätzlich ist ein Ratenkredit erst einmal ein Darlehen. Wie viele andere Darlehen auch, wird der Ratenkredit über einen bestimmten Betrag vergeben, der vertraglich festgelegt wird. Dieser Betrag wird dann in Raten vom Kreditnehmer zurückgezahlt. Die genauen Modalitäten regelt ebenfalls der Kreditvertrag, zum Beispiel wann die Rückzahlung beginnt, welche Höhe die einzelnen Raten haben und welche Höhe der Zinssatz hat. Ratenkredite sind oft günstige Kredite, die für mittlere und größere Anschaffungen gedacht sind. Sie werden daher auch bisweilen Konsumentenkredite genannt, auch so genannte Autokredite sind Ratenkredite.
Angeboten werden Ratenkredite von fast allen Kreditinstituten. Spezielle Banken wie Autobanken beschäftigen sich so gut wie nur mit der Vergabe solcher Kredite. Die Angebote für die Kredite sind vorgefertigt. Zinssatz und Raten sind in der Regel von der Bank vorgegeben, der Kunde kann diese nicht verhandeln. Gleiches gilt für standardisierte Kreditprodukte im Internet, etwa wenn man seinen Kredit schufafrei über Vermittler von ausländischen Banken erhält.
Ratenkredite werden meistens als Blankokredite ohne größere Sicherheiten vergeben. Ein Nachweis über ein festes Gehalt und je nach Angebot eine vereinbarte Gehaltsabtretung für den Fall ausbleibender Raten sind die einzige Sicherheit für den Kreditgeber. Ist der Ratenkredit ein Autokredit, kann das über günstige Kredite erworbene Auto von der Bank als Sicherheit eingesetzt werden.
Die Raten werden im Normalfall monatlich zurückgezahlt. Die Höhe der Raten ist genau festgelegt und ist auch jeden Monat gleich. Manchmal kann die letzte Monatsrate aus rechnerischen Gründen von der Höhe der anderen abweichen. Alle Raten zusammengerechnet sind natürlich höher als der ausgegebene Kreditbetrag. Denn neben der Tilgung des Darlehensbetrages sind auch die Kreditzinsen und mögliche Gebühren in den Raten enthalten.
Angebote für Ratenkredite sollten genau verglichen werden, vor allem Direktbanken bieten oft günstige Kredite. Wenn ein Institut nur wenige abgestimmte feste Kreditangebote hat, senkt das die Verwaltungskosten und kann sich positiv auf die Zinsen auswirken. Verglichen werden sollte der Effektivzins, wenn verschiedene Angebote von Filial- und Direktbanken eingeholt werden. Ist der Kredit schufafrei, können die Zinsen leicht höher sein, dafür erfolgt aber auch kein Eintrag bei der Schufa.
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